Porovnávat se musí měsíční náklad bez paliva, ne splátka úvěru. U nového vozu měněného po třech až čtyřech letech vychází obvykle levněji operativní leasing, protože největší ztrátu hodnoty nese pronajímatel. U ojetiny držené šest a více let vychází líp vlastní auto — ztráta hodnoty je pomalejší a neplatíš marži.
- Splátka úvěru není srovnatelná s platbou leasingu. Jedna obsahuje jistinu, druhá servis.
- Srovnatelný údaj je měsíční náklad bez paliva.
- Největší položka u obou variant je ztráta hodnoty, ne provoz.
- U leasingu si vždy ohlídej limit kilometrů a co je a není v ceně.
Proč se splátka úvěru nedá porovnat s platbou leasingu
Splátka úvěru obsahuje jistinu a úrok. Jistina není náklad — jen jí měníš hotovost za majetek, který ti zůstane. Zato v ní není servis, pneumatiky ani pojištění.
Platba operativního leasingu obsahuje ztrátu hodnoty, úrok, servis, pneumatiky, pojištění a marži pronajímatele. Zato v ní není nic, co by ti na konci zůstalo.
Postavit tahle dvě čísla vedle sebe je jako porovnávat nájem s hypoteční splátkou. Vypadá to podobně, ale měří to něco jiného.
Co porovnávat
Měsíční náklad na vlastní auto bez paliva versus měsíční platba full-service leasingu.
Palivo se vyřazuje proto, že ho leasing prakticky nikdy nezahrnuje. Všechno ostatní — ztráta hodnoty, úroky, servis, pneumatiky, pojištění, STK — musí být na obou stranách.
Kalkulačka rozliší náklad a odliv hotovosti, ukáže cashflow po měsících a postaví výsledek vedle nabídky leasingu.
Modelový příklad
Ojetina za 350 000 Kč, akontace 100 000 Kč, úvěr na 5 let se sazbou 8,5 %, nájezd 15 000 km ročně, držení 5 let, prodej odhadem za 160 000 Kč:
| Položka | Za 5 let |
|---|---|
| Ztráta hodnoty | 190 000 Kč |
| Úroky z úvěru | zhruba 57 000 Kč |
| Servis, pneumatiky, pojištění, STK, ostatní | zhruba 130 000 Kč |
| Ušlý výnos z vázaných peněz | zhruba 30 000 Kč |
| Náklad bez paliva | zhruba 407 000 Kč |
| Na měsíc | zhruba 6 800 Kč |
Proti tomu postav měsíční platbu leasingu z konkrétní nabídky. Přesná čísla pro tvoje zadání spočítá kalkulačka — tenhle příklad je jen ukázka, jak to poskládat.
Tři pasti v nabídkách operativního leasingu
1. Limit kilometrů
Nabídka bývá počítaná na 15 000 nebo 20 000 km ročně. Doplatek za přejetí se účtuje za každý kilometr a při 20 000 km navíc z toho jsou desítky tisíc. Když jezdíš hodně, nech si spočítat variantu s vyšším limitem a porovnávej až tu.
2. Co v ceně není
„Full service" znamená u každého poskytovatele něco trochu jiného. Havarijní pojištění, náhradní vozidlo, zimní pneumatiky nebo dálniční známka bývají příplatek. Co v nabídce chybí, přičti k její ceně, ne k té svojí.
3. Stav při vrácení
Poškození nad rámec běžného opotřebení se doúčtovává a definice běžného opotřebení je ve smlouvě. Přečti si ji dřív, než podepíšeš — ne až když auto vracíš.
Kdy vychází co
Leasing dává smysl
- Chceš nové auto a měnit ho po 3–4 letech
- Potřebuješ předvídatelné náklady do koruny
- Nechceš řešit servis ani prodej
- Jezdíš v rámci limitu kilometrů
- Máš firmu a sedí ti daňové zacházení
Vlastní auto dává smysl
- Kupuješ ojetinu a chceš ji mít 6+ let
- Jezdíš výrazně nad 20 000 km ročně
- Zvládneš si sehnat servis levněji
- Máš rezervu na neplánovanou opravu
- Vadí ti, že po letech nic nemáš
Co lidé počítají špatně nejčastěji
- Zapomenou na ztrátu hodnoty. „Auto mě nic nestojí, mám ho zaplacené." Stojí — jen se to neukazuje na účtu.
- Počítají splátku jistiny jako náklad. Pak jim vlastní auto vychází dráž, než ve skutečnosti je.
- Srovnávají leasing s palivem započítaným na jedné straně.
- Neúčtují si ušlý výnos. Sto tisíc v autě nevydělává nic.
- Věří odhadu prodejní ceny za pět let. Ber ho jako rozpětí, ne jako číslo.
Časté otázky
Je operativní leasing výhodnější než koupě?
U nového vozu měněného po třech až čtyřech letech obvykle ano, protože největší ztrátu hodnoty nese pronajímatel. U ojetiny držené déle vychází líp vlastní auto.
Jak porovnat leasing se splátkou úvěru?
Nedá se to porovnat přímo. Splátka úvěru obsahuje jistinu, kterou nelze považovat za náklad, a neobsahuje servis ani pojištění. Porovnávej měsíční náklad bez paliva.
Co obsahuje full-service operativní leasing?
Obvykle ztrátu hodnoty, úrok, servis, pneumatiky, povinné ručení, silniční daň a asistenci. Havarijní pojištění a náhradní vozidlo bývají příplatek, palivo nezahrnuje téměř nikdy.
Co se stane, když u leasingu přejedu kilometry?
Doplácí se za každý kilometr nad limit podle sazby ve smlouvě. Při větším přejetí jde o desítky tisíc korun.